До 30 сентября будущие пенсионеры должны определиться, в какой портфель отдать свою накопительную часть пенсии. «Консервативный» или «либеральный». Что это такое? Есть ли дополнительные возможности увеличить свою будущую пенсию? На какую пенсию могут рассчитывать те, кому сегодня около тридцати?
Поколение тридцатилетних, к которому я отношусь, никогда особо не рассчитывало на пенсию. Окончив школу и начав самостоятельную жизнь в начале девяностых, мы сразу учились жить в новых финансовых условиях.
Мы не изучали историю КПСС, не вступали в комсомол ради карьеры, но быстро научились выживать на талоны, в дефолт, при «серых» зарплатах, без трудовых книжек. И если мысли о старости посещали, то надежды прожить на пенсию не было никогда.
Поэтому я до сих пор не вникала в тонкости пенсионного законодательства. Но, услышав на днях по телевизору новость о том, что до 30 сентября 2009 года все работающие должны определиться и выбрать между «консервативным» или «либеральным» портфелями, решила разобраться.
Во-первых, я уже давно выросла и по-другому смотрю на свои отношения с государством, предпочитая перепроверять права и обязанности. Во-вторых, не сильно доверяю радужной перспективе попасть куда-то «по умолчанию», из-за отсутствия подписи на бумажке, которую было недосуг прочитать.
Что такое «консервативный» и «либеральный» портфели?
У тех, кто родился в 1967 году и позже, пенсия, как Змей Горыныч — о трёх головах.
Центральная голова — базовая часть, которая гарантируется государством. Когда государство сообщает, что пенсия проиндексирована, подразумевается именно базовая часть. Хотя на неё уходит 6% нашего заработка, эти деньги передаются нынешним пенсионерам и никак не связаны с базовой частью нашей будущей пенсии, которая будет определяться государством и выплачиваться за счёт налогов с работников будущего. Размер базовой части может различаться у разных социальных групп — военные, инвалиды, пенсионеры, имеющие иждивенцев.
Правая голова — страховая часть. Она уже зависит от того, сколько я получаю. Это 8% моего заработка, которые изымаются через социальный налог и зачисляются на индивидуальный пенсионный счет. Повлиять на неё я могу, лишь устроившись на работу с большой белой зарплатой.
Левая голова — накопительная часть, состоящая из 6% отчислений ФОТ. Вот этой головой я могу вертеть в разные стороны, правда, если не буду лениться.
По умолчанию, накопительной частью распоряжается государство, инвестируя её по своему усмотрению. Сейчас функции управляющей компании выполняет «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (Внешэкономбанк).
Изменения в законе «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации», которые на днях подписал президент Медведев, предоставили Внешэкономбанку больше возможностей.
До этого государственный пенсионный фонд имел только один инвестиционный портфель, состоящий из государственных ценных бумаг. В прошлом году доходность ушла в минус полпроцента.
Теперь Внешэкономбанк предлагает два портфеля — старый, названный «консервативным», и новый, «либеральный», который можно формировать из международных ценных бумаг, облигаций, депозитов в рублях и валюте.
Если будущий пенсионер хочет оставить свою накопительную часть в «консервативном» портфеле, он должен написать об этом заявление до 30 сентября. Если заявления не будет, его средства автоматически переведут в «либеральный» портфель.
Однако, это касается только тех, кто раньше ничего не предпринимал с накопительной частью, не писал никаких заявлений и вообще не интересовался пенсионной темой. Те, кто сознательно доверил управление накопительной частью государству, остаются в прежнем «консервативном» портфеле.
Также это не касается тех, кто перевёл накопительную часть в негосударственные пенсионные фонды. Там другие свободы.
Что такое негосударственные пенсионные фонды?
Накопительную часть можно перевести в любой негосударственный пенсионный фонд. Везде разные возможности — какой выгодней, сказать очень сложно. Но мне хотелось узнать о процедуре перевода, рисках банкротства фонда и прочие вопросы о накопительной части от наивного новичка.
Поисковик выдал множество компаний, разбираться с предложениями и возможностями которых не у всех хватит времени и желания. Я остановилась на трех знакомых названиях — фонд от Сбербанка, от «Газпрома», и от «Райффайзен» (с прошлой работы сохранилась зарплатная карточка этого банка), и пообщалась с каждым.
Закон один на всех, но разность подхода к клиенту оказалась велика.
Подача решает всё. Этого у Сбербанка не отнять. На главной же странице их пенсионного фонда узнала, что перевести накопительную часть к ним я могу совершенно БЕСПЛАТНО. Именно такими большими буквами. Вообще-то, это прописано в законе, но главное — подача.
От оператора горячей линии, кроме мантры «бесплатно-Сбербанк», никаких внятных разъяснений получить не удалось, хотя вопросы были самые простые. Чтобы попасть в следующий финансовый год, до какого числа нужно написать заявление? Могу ли я дополнительно вносить деньги на накопительную часть кроме отчисляемых 6%? Что будет с моей накопительной частью, если фонд разорится?
Оператор была настолько безграмотна, что заявила: «пока вы не выбрали негосударственный пенсионный фонд, у вас вообще нет накопительной части», прибавив в конце, что именно со Сбербанком я заживу счастливо.
В «Газфонде» и в «Райффайзен» оказались терпеливые и грамотные операторы, которые не поленились объяснить всё несколько раз и раскрыть некоторые секреты. Например, как поступить при «серой» зарплате и даже как сохранить личный капитал при разводе с помощью пенсионной системы (в «Райффайзен»). Говорили не заученными фразами, а слушали собеседника, высказывали своё мнение, например, что лучше бы в школах учили разбираться с законодательством вместо изучения религии.
Итак, что же можно сделать с накопительной частью пенсии?
Чтобы перевести накопительную часть в любой негосударственный пенсионный фонд, надо прийти в филиал выбранного фонда до 31 декабря с паспортом и карточкой обязательного пенсионного страхования. Оформления не займут много времени.
Гарантию на конкретный доход никто не даёт, это запрещено. Но накопительная часть защищена законодательством. Даже если пенсионный фонд разорится, все деньги в течение трёх месяцев переведут в государственный фонд.
Накопительную часть можно переводить из фонда в фонд без потерь и налогов, копейка в копейку раз в год.
Накопительная часть наследуема назначенным правопреемником, если смерть наступила раньше пенсионного возраста. Если позже — нет. Сумму можно забрать целиком или присоединить к накопительной части.
Нужно всего ничего — выбрать пенсионный фонд, которому доверяешь, государственный или один из множества негосударственных. По возможности следить за успешностью фондов и при необходимости переводить деньги в более выгодный.
Какие есть дополнительные возможности?
На данный момент есть два варианта увеличить свою пенсию, которые можно использовать одновременно.
Софинансирование
Государство предлагает 100% за ваши взносы в течение 10 лет. Звучит красиво, согласитесь.
Суть предложения такова. В программу софинансирования можно вступить до 1 октября 2013 года, и она рассчитана на 10 лет. За каждую внесённую тысячу рублей на пенсионный счёт, государство добавит от себя тысячу. Это называется солидарный счет.
Минимальный годовой взнос — 2 тысячи рублей. Вносить можно сколько угодно, но 100% доход принесут только 12 тысяч рублей в год. За десять лет ваши 120 тысяч превратятся в 240 тысяч рублей.
На досуге я посчитала реальную выгоду заманчивого предложения. Считается, что в среднем на пенсии живут 19 лет или 228 месяцев. Кто-то меньше, кто-то больше, но рассчитывают из этой цифры.
Разделив 240 тысяч на 228 месяцев, поняла, что доплата к пенсии составит 1052 рубля с копейками. До пенсии мне еще больше 20 лет, 10 из которых я буду отдавать по тысяче рублей в месяц государству. А оно потом будет немногим больше возвращать столько лет, сколько я проживу на пенсии. Причём это не депозит в банке, воспользоваться кругленькой суммой я никогда не смогу.
В чём тогда выгода?
Для тех, кому на пенсию не скоро, софинансирование может быть выгодно в следующих случаях:
— работодатель будет вносить дополнительные деньги от себя (вместо вас или вместе с вами)
— вернуть 13% налога, так как пенсионные взносы не облагаются налогами. Для этого нужно будет раз в 1 или 3 года ходить в налоговую инспекцию с пачкой документов
— туманная перспектива сберечь деньги от инфляции
— если вы проживете очень долго
— если участник программы умрет раньше, прежде чем обратится за пенсией. Тогда деньги в полном объёме выдадут наследнику (если обратился за пенсией, но умер, не успев получить первой пенсии — деньги уходят государству)
Для тех, кому скоро на пенсию, и он родился раньше 1967 года, а значит, не имеет накопительной части:
— при достижении пенсионных оснований продолжает работать и не обращается за пенсией, тогда процент возрастает со 100 до 400, но не больше 48 тысяч рублей в год.
Негосударственная пенсия
Пенсия, которую вы назначаете себе сами. Выгодная опция при «серой» зарплате или нерегулярных гонорарах. Также, шикарная лазейка, чтобы оставить за собой деньги при разводе или конфискации имущества — пенсионные счета не подсудны. Если же деньги «белые», то можно вернуть 13% налога, как и при софинасировании.
Взносы на этот счёт можно делать в любом количестве как денежном, так и временном. Две популярных схемы пенсионных выплат: 5, 10, 15, 20 лет или пожизненно из расчета тех же 19 лет; определённая сумма ежемесячно, пока не исчерпаются накопления.
Например, вы вносите 1 тысячу рублей в месяц на протяжении 20 лет. Эти деньги инвестируются, приносят некий доход. Допустим, средний процент дохода за 20 лет составит 15%. Тогда при выборе десятилетней схемы выплат доплата к пенсии будет составлять примерно 10 тысяч рублей в месяц. Если хотите получать фиксированные 20 тысяч рублей в месяц, то будете их получать. Пока не исчерпаются накопления.
Негосударственная пенсия наследуема вне зависимости, достигли вы пенсионного возраста или нет.
Есть одно «но». Если вы захотите изъять деньги, то в разных фондах разная так называемая «выкупная стоимость». К тому же, если, забирая деньги, вы не переводите их в другой пенсионный фонд, а просто хотите потратить накопившееся, придется уплатить налог за доход.
Время дожития
Первые пенсионеры, которые будут получать пенсию, складываемую из трёх частей — базовая, страховая и накопительная — появятся в 2013 году. Пару лет на статистику — и можно будет сказать, насколько новая система отличается от старой.
Но что будет с рублём и страной через 20 лет, когда на пенсию выйдут тридцатилетние, никто не возьмется предсказывать. Российской Федерации как самостоятельной стране всего лишь 18 лет. А сколько за это время случилось перемен!
Немного разобравшись с пенсионной системой, я всё так же не рассчитываю на пенсию, хотя возможно когда-нибудь переведу накопительную часть в негосударственный фонд или создам счёт для негосударственной пенсии. Старость, которая в законодательстве называется «время дожития», скорей всего будет «временем дорабатывания».
Работать до смерти, собственный бизнес, долгосрочные депозиты, обмен недвижимости на меньшую с доплатой или исход в деревню — более реальные планы.
Да и дожить ещё надо до «дожития».
