Хочется наконец выдохнуть: нас уверяют, что кризис позади. Логично было бы видеть оживление во всех сферах экономической деятельности, в том числе финансовой. Но вот парадокс: банки готовы предоставлять кредиты, однако предприниматели и физические лица не готовы их брать.
Тенденция, однако
По данным Ассоциации региональных банков России, опубликованным на сайте ассоциации, «в России на сегодняшний день по сравнению с июнем 2008 года количество заявок на выдачу ипотечных кредитов в банках сократилось более чем в 7 раз. Объём заявок на автокредиты упал почти в 5 раз, кредиты малому и среднему бизнесу — в 4 раза, на приобретение товаров среднего и длительного пользования — более чем в 3,5 раза». По оценкам специалистов ассоциации, «рынок кредитования оказался отброшен на уровень развития 2002—2003 года».
Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков считает, что следствием такого падения спроса на кредиты является продолжающееся сокращение активов кредитных организаций: по сравнению с началом 2009 года они снизились на 2% — до 27,8 трлн рублей.
И это неудивительно: в отличие от развитых стран, основная проблема российских банков ― не как достать деньги, чтобы удовлетворить все заявки по кредитам, а куда девать уже привлечённые деньги.
При этом критическая ситуация, складывающаяся на рынке кредитования, не отражается в отчётности Банка России. В статистике ЦБ РФ не фиксируются объёмы выдачи кредитов по тем или иным отраслям экономики, а фиксируются только данные, отражающие общий объём задолженности секторов экономики перед кредитными организациями. В соответствии с этой статистикой, с 1 января объём задолженности предприятий и организаций реального сектора сократился примерно на 1%, а объём задолженности физических лиц ― на 13%.
Это связано с тем, что мы берём кредиты, как правило, не на один месяц или год, а на несколько лет. И если отмеченная тенденция будет сохраняться, мы увидим уменьшение спроса на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса и российских граждан в 3―7 раз. А это не только катастрофа для банков, но и для всей экономики, так как за счёт банковских кредитов существует вся торговля, за счёт банковских ресурсов предприятия покупают сырьё для его последующей переработки.
Малые возможности малого бизнеса
Один из самых больших спадов в кредитовании пришёлся на кредитование малого бизнеса. Дело в том, что кредитование малого бизнеса осуществляют в основном крупные банки.
Распределение рынка кредитования малого бизнеса в России в 2008 году
Источники: РБК, Сбербанк
Как видим из диаграммы, основным кредитором малого бизнеса в России является Сбербанк, на который приходилось в 2008 году 51,7% рынка кредитования малого бизнеса, или около 1 трлн рублей.
Следующим по объёму доли кредитования малого бизнеса является «Уралсиб», на который приходится 19,3% рынка кредитования малого бизнеса в России, или 373 млрд рублей.
Третье место занимает банк «Возрождение» ― 7,5% рынка, или 144 млрд рублей.
На долю «ВТБ 24» и «КМБ Банка» достаётся по 2%.
На каждый банк, не входящий в первую пятёрку банков, приходится менее 2% рынка кредитования малого бизнеса России.
Таким образом, на пять крупнейших банков — кредиторов малого бизнеса приходилось в 2008 году 82,5% этого сектора рынка кредитования.
Так почему же в 2009 году крупные банки (по данным Ассоциации региональных банков России) выдают всё меньше кредитов, в том числе и малым предпринимателям?
Дело всё в том, что крупные банки, кредитующие малый бизнес, требуют от малых предпринимателей серьёзного материального обеспечения в виде недвижимого имущества, акций крупных компаний или облигаций государственного займа. Причём в период кризиса крупные банки ужесточили условия и стали требовать от малого бизнеса ещё более серьёзного материального обеспечения.
Однако предприятия малого бизнеса, живущие в кредит, в основном ― торговые, которые привлекают ресурсы для пополнения оборотных средств. У этих компаний, как правило, просто нет необходимого материального залога, который требуют банки.
В развитых странах для решения такой проблемы существует схема, основанная на перераспределении кредитных средств от больших кредитных организаций к малым, хорошо знающим конкретный сегмент рынка, а от них уже к конкретному заёмщику. За всю историю существования института кредита ничего другого более удобного и менее рискового придумано не было. Однако в России подобная схема невозможна, так как Центральный банк постоянно сокращает количество малых кредитных организаций.
Не распугать бы клиентов
Это снижение можно объяснить несовершенством российского законодательства. Например, Ассоциация региональных банков России считает, что необходимо в скорейшее время принять закон, обеспечивающий введение учёта залога автотранспортных средств.
Но здесь, на мой взгляд, следует назвать ещё три очень важные проблемы, которые привели к снижению потребительского кредитования в России.
В качестве первой отметим повсеместное понижение уровня зарплаты и доходов в России. Это вынуждает потребителей ― физических лиц экономить. Естественно, снизить свои повседневные затраты крайне трудно. А вот отказаться от смены автомобиля, который ещё неплохо ходит, вполне возможно. В России значительная часть автомобилей покупается в кредит, поэтому произошло резкое снижение спроса на подобные кредиты.
Другая проблема ― политика банков. Как известно, в кризис многие начали получать меньшую заработную плату либо вообще потеряли работу, а банки резко повысили в одностороннем порядке процентные ставки. В связи с этим многие, естественно, не смогли оплачивать кредит вовремя, и у банков, в том числе и по их собственной вине, начали расти невозвраты и просрочки. Банки, вместо того чтобы войти в положение заёмщиков и дать им отсрочку, скажем, по ипотеке, стали отбирать у людей последнее — квартиру, которую люди покупали с полной уверенностью выплатить всё в ближайшем будущем.
И наконец, самая важная проблема, которая вытекает из двух предыдущих: банки теряют самое главное в их деятельности — доверие населения, которое они на протяжении последних лет с таким трудом, но достаточно успешно приобретали.
Может быть, банкам пора пересмотреть свою политику?
ОТПРАВИТЬ:
| Читать @chaskor |
