Рекламу депозитов (банковских вкладов) сегодня можно увидеть где угодно. Банки конкурируют друг с другом за привлечение новых денег. Однако у банковских депозитов существует ряд особенностей, которые не рекламируются, но эти сведения, несомненно, пригодятся потенциальным вкладчикам.
Источник: ummagazine.com
Суть механизма работы любого банка заключается в том, что банк отдает клиентам только заранее оговоренный процент, а все, что заработал на ваших деньгах сверх того, оставляет себе. Для сравнения, при вложении в ПИФы клиент получает все средства, которые заработала для него управляющая компания за минусом комиссий и расходов фонда.
Откуда же тогда в России у банковских вкладов такая огромная популярность?
По данным ЦБ РФ и Investment Company Institute на ноябрь 2011 года вложения в инвестфонды в РФ составляют 4%, а в депозиты – 96%, так , как в США вложения в инвестфонды составляют 64%, а в депозиты – 36%.
На мой взгляд, популярность депозитов в России обусловлена низкой финансовой грамотностью, к сожалению, в школе не учат, как можно эффективно распоряжаться результатами своего труда. Неосведомленность о мире финансов приводит к тому, что все заработанные деньги, люди хранят на депозитах в банках, где их «съедает» инфляция. Люди стремятся к чему-то более простому и понятному. К этому стремилась и я когда-то пока не стала изучать альтернативные формы сбережений, в том числе и исламские финансовые продукты. На опыте убедилась, что есть гораздо более интересные способы распорядиться своими средствами.
Тем не менее, возвращаясь к статистике, на данный момент большинство делает выбор именно в пользу депозитов. При этом, когда тот или иной человек принимает решение отнести свои деньги в банк, он делает это, на мой взгляд, на основании следующих мыслей:
- Банк в любом случае вернет мне мой вклад
- Когда я отнесу деньги в банк, они начнут работать на меня, принося стабильный доход
- Мои деньги, скорее всего, мне не понадобятся во время срока действия вклада, поэтому процентами я сильно не рискую
Рассмотрим эти пункты подробнее
Банк в любом случае вернет мне мой вклад
Банк может разориться и не вернуть ваш вклад. Это всего лишь обязательство юридического лица возвратить деньги и проценты. В случае отзыва лицензии у банка или его ликвидации вклад вам возвращает не банк, а Агентство по страхованию вкладов (АСВ), да и то только в том случае, если ваш вклад в банке не превышает 700 тыс рублей. Объем страховой ответственности АСВ, т.е. сколько потенциально предстоит заплатить АСВ, если все банки обанкротятся, – 6 трлн. Рублей. По состоянию на 01.07.2011 в балансе АСВ фонд обязательного страхования вкладов, т.е. источник, из которого будут осуществляться выплаты пострадавшим вкладчикам, составляет – 110 млрд. рублей. Разница между, пусть и потенциальной, но все же ответственностью и имеющимися ресурсами колоссальна. Учитывая эту разницу, можно сказать, что система страхования вкладов сработает, если в спокойное время обанкротятся несколько банков средней руки. Но другое дело, когда система страхования столкнется с банкротствами банков согласно «эффекту домино». Такая ситуация была вполне возможна во время кризиса. Тогда помогло государство, а точнее помогли средства « Фонда национального благосостояния». Деньги активно вливались в банки для реструктуризации их долгов. Происходила процедура оздоровления банков – санация. Санация могла вестись несколькими путями:
- продажа санируемого банка за символическую цену
- совместная санация банка силами АСВ и коммерческих организаций
- передача части активов и обязательств санируемого банка другому лицу.
Пути санации могут быть разными, однако суть одна – государство за свой счет спасало банковскую систему от «эффекта домино». Государство не обязано было им помогать, но если бы этой помощи не было бы, то цепная реакция, вызванная банкротствами банков, могла привести к катастрофе. Если бы один из банков лишился возможности расплатиться по кредитам на МБК ( рынке межбанковского кредитования), то, скорее всего, за ним бы не смог расплатиться следующий и т.д. В этой ситуации нет уверенности, что система страхования вкладов смогла бы помочь.
Когда я отнесу деньги в банк, они начнут работать на меня, принося стабильный доход
Конец 2008 года и практически весь 2009 год для банковской сферы были характерны высокие процентные ставки по депозитам, банкам было необходимо привлекать средства, и они не жалели на это денег. Однако уже в 2010 году ставки стали резко снижаться. Если в начале 2010 года средневзвешенная ставка по депозитам в рублях составляла 10.4%, то в и июле 2010 года только лишь 6.4%. Если вы отнесли деньги в банк, они будут приносить вам номинальный доход, в реальности то количество товаров, которое вы сможете на них купить уменьшится под воздействием инфляции.
Стабильность в банковском вкладе привлекает лишь психологически, здесь нет ежедневных изменений стоимости вложений, как в ПИФах, или ежеминутных, как при самостоятельной торговле акциями. Для рационального инвестора, который осуществляет регулярные инвестиции, высокая волатильность лишь идет на пользу его благосостоянию. А стабильный финансовый инструмент в долгосрочном периоде, скорее всего, проиграет волатильному по доходности. Такие выводы применимы не только к самостоятельному инвестированию на фондовом рынке, но и к вложениям в ПИФы.
Исследования структуры сбережений сегмента обеспеченных людей(«Исследование сегмента состоятельных людей в России. До и после кризиса», Ситибанк и РЭШ) показывают, что помимо депозитов они инвестируют в ПИФы. Для них крайне важно наличие финансового резерва, который был бы достаточно ликвидным, т.е. его можно быстро превратить в наличные деньги и обладал высоким потенциалом, чтобы инфляция не «съедала» сбережения. Поэтому наряду с депозитами они используют и другие финансовые инструменты, например, ПИФы или покупку ценных бумаг через брокеров.
Мои деньги, скорее всего, мне не понадобятся во время срока действия вклада, поэтому процентами я сильно не рискую
Если же ваши деньги все-таки понадобятся во время действия договора вклада, то, обычно, при этом вы потеряете весь ваш процентный доход. Процентная ставка по вкладам «до востребования» это, то, что останется у вас от инвестиционного дохода, около 0.1%. А если ваши деньги находились в банке достаточно долго, то они подвергались инфляции, а значит, лишаясь хотя какой –то защиты в виде депозитных процентов, покупательная способность ваших средств сократится еще больше.
Несмотря на все вышеперечисленное я не призываю отказываться от вкладов в банк и нести все ваши деньги на фондовый рынок. Депозиты необходимы для краткосрочных вложений, тогда как ПИФы рациональнее использовать при долгосрочном инвестировании.
В окончании хотела бы добавить, что любой процент по депозиту – это «риба» -прирост, что является «харамом» (запретным) для верующего человека. Также при инвестировании в ПИФы нужно учитывать род деятельности той или иной компании, в чьи ценные бумаги будут вложены ваши деньги, чтобы не столкнуться с запретным («харамным») производством.
Решать вам
ОТПРАВИТЬ:
| Читать @chaskor |
Статьи по теме:
