Сбербанк России по банковской инфраструктуре и по активам, скорректированным на разность развития России и США, соответствует одному из двух крупнейших банков США — The Bank of America Corporation. При пересмотре своей кредитной политики Сбербанк может решить проблему кредитного голода и способствовать развитию инновационной экономики.
На август 2009 года Сбербанк имел 20 115 отделений. Однако 66%, или 13 355 отделений, из них — расчётно-кассовые узлы (кредита в них взять нельзя). И только 34%, или, соответственно, 6760 отделений, оказывают не только расчётно-кассовые услуги, но и услуги по кредитованию.
Впрочем, 6760 отделений, выдающих кредиты, — это тоже достаточно много. К примеру, в США, где население вдвое больше российского, имеется только один банк, который имеет приблизительно то же количество отделений, — The Bank of America Corporation, на который, по данным Reserve Statistical Release, приходится 6163 отделения. Правда, эта цифра постоянно растёт. Так, за последний кризисный год количество отделений The Bank of America Corporation выросло на 7%. И следует отметить, что во всех отделениях The Bank of America Corporation выдаются кредиты.
Таблица 1. Сбербанк и The Bank of America Corporation на фоне национальных банковских систем России и США
|
Активы The Bank of America Corporation (млн долл.) | 1 450 830
|
| Активы Сбербанка (млн долл.) | 222 010
|
| Разница активов The Bank of America Corporation и Сбербанка | 6,5
|
| ВВП США за 2008 год (млн долл.) | 14 260 000
|
| ВВП России за 2008 год (млн долл.) | 2 266 000
|
| Разница ВВП России и США за 2008 год | 6,3
|
| Разница активов Сбербанка и The Bank of America Corporation, скорректированная на разницу ВВП | 1,04
|
| Совокупные активы банковского сектора США (млн долл.) | 11 005 238
|
| Совокупные активы банковского сектора России (млн долл.) | 926 000
|
| Разница совокупных активов банковского сектора России и США | 11,9
|
| Разница совокупных активов банковского сектора России и США, скорректированная на разницу ВВП | 1,9 |
Источник: Банк России, Сбербанк России, CIA the World Factbook, Federal Reserve System USA
Как видно из табл. 1, Сбербанк по объёму активов отстаёт от The Bank of America Corporation в 6,5 раз. При этом показатель российского ВВП в 6,3 раза ниже ВВП США. Итого отставание Сбербанка в целом по активам от The Bank of America Corporation, скорректированное на отставание России от Америки по ВВП, составляет всего 4%.
Российские банковские активы меньше американских в 11,9 раза. Соответственно, отставание России по банковским активам от США, скорректированное на разницу ВВП, составляет почти 2 раза. Таким образом, нехватка кредитных ресурсов присутствует в России как в абсолютном, так и в относительном выражении.
В любой экономике кредитные ресурсы необходимы для насыщения как торговых, так и промышленных предприятий оборотными средствами, обновления основных средств под будущую прибыль, осуществления кредитования населения под их будущие доходы. Одним словом, кредиты помогают максимизировать сбыт востребованной спросом продукции. В результате мы имеем то, что имеем: недоразвитость торговли, устаревшее оборудование на предприятиях и т.д.
Назревает справедливый вопрос. Каким образом возможно создать инновационную экономику и инфраструктуру для неё при таком катастрофическом голоде кредитных ресурсов в российской экономике?
Интересна, однако, не только статическая картина, но и динамика.
Источник: Сбербанк России
Как показывает график, на протяжении всего как предкризисного периода, так и кризиса наблюдалось увеличение совокупного объёма активов Сбербанка. Это объясняется прежде всего ростом совокупной задолженности перед банком. До наступления острой фазы кризиса Сбербанк осуществлял кредитование всех предпринимателей на равных условиях. Однако он для некоторых заёмщиков осуществлял в период кризиса повышение процентной ставки по кредитам, что в ряде случаев приводило к банкротствам предприятий.
Необходимо отметить, что на протяжении всего кризиса Сбербанк являлся практически единственным банком в России, особенно в регионах, в котором всегда можно было получить, возможно не на идеальных условиях, кредит. С января 2009 по сентябрь 2009 года объём кредитов, выданных юридическим лицам, заметно возрос — на 9,2% . Однако среди новых заёмщиков также были предприятия, которые получали кредит на льготных условиях и процента, и залога.
Аналитики расходятся во мнениях, хорошо это или плохо. На мой взгляд, это хорошо в целом для экономики, так как Сбербанк выдавал кредиты предприятиям, которые успешно существовали до кризиса, но с приходом кризиса и снижением спроса на их продукцию они вынуждены были снижать цены, чтобы не потерять обороты, а так как процент по кредитам является частью наценки, то предприниматели не могли, соответственно, платить высокую процентную ставку по кредитам.
Другая ситуация сложилась в торговле. Крупные торговые компании до кризиса кредитовались путём выпуска облигаций (без материального залога) и продажи их банкам, но с приходом кризиса банки перестали выкупать эти облигации и предложили этим торговым компаниям кредитоваться под материальный залог, которого у большинства из них не было. Примером может служить ритейл, обороты которого за январь — март 2009 года снизились по вышеприведённой причине на 7—9%. В целом для заёмщиков условия ухудшились, что вызвало снижение объёма вкладов юридических лиц.
По вкладам физических лиц наблюдался постоянный прирост, который составил за 2008 и 9 месяцев 2009 года 25%. Объём же потребительских кредитов с начала 2009 года снизился на 6,8%.
За 8 месяцев 2009 года по сравнению с тем же периодом прошлого года совокупный доход Сбербанка вырос на 44% и достиг 383 683 млн рублей. При этом операционные издержки снизились на 4,5% и составили 132 365 млн рублей. Однако сильнее всего выросли отчисления в резервы на возможные потери. Они увеличились на 573% и достигли 250 824 млн рублей. Всё это, вместе взятое, и вызвало снижение прибыли на 92%.
Таким образом, показатели говорят, что Сбербанк достаточно устойчив, интенсивно развивается и имеет серьёзные перспективы роста. И поскольку банк обладает огромным потенциалом привлечения заёмных средств, при пересмотре некоторых аспектов своей кредитной политики он способен помочь экономике России в преодолении кредитного голода.
