Проект Zopa был запущен ещё в марте 2005 года, ему пришлось пройти долгий путь, прежде чем оборот превысил 100 млн долларов и у проекта появились отделения в других странах — Zopa USA, Zopa Italy и Zopa Japan и 35 конкурентов. Первая интернет-биржа частного кредитования в России заработает в этом сентябре.
К слову, не самое благозвучное для российского уха название — аббревиатура бизнес-термина Zone of Possible Agreement, что означает область между минимальной ценой, на которую готов продавец, и максимальной, которую готов заплатить покупатель. Собственно, в этом суть проекта — это биржа кредитов, позволяющая любому человеку дать в долг под более высокие проценты, чем банковский депозит, либо взять в долг под процент меньше банковского.
Идея очевидная и стартовала как раз на заре эры Web 2.0 и user-generated content вместе с YouTube, а сегодня в самой компании Zopa насчитали около 35 проектов-конкурентов, впрочем по законам интернета практически всегда сливки снимает первый. В Zopa в одной только Британии зарегистрировано 400 тыс. человек, а оборот выданных ссуд — 85 млн фунтов.
Из других крупных и интересных проектов можно отметить www.prosper.com и www.lendingclub.com, которые являлись прототипами для первой российской платформы Р2Р-кредитования «Биржа кредитов».
Как работает Zopa
Желающие разместить кредит и взять в долг могут найти друг друга на сайте, причём оба будут приятно удивлены процентной ставкой. Она будет для обеих сторон единой, с одной стороны, выше банковских депозитов, с другой — ниже кредитных ставок.
К примеру, в Британии средний процент ссуды в 5 тыс. фунтов на три года — 9,1% годовых. При этом единственная дополнительная затрата — фиксированная комиссия с заёмщика в размере 124,5 фунта стерлингов. С кредитора Zopa берёт 1% от размещаемой суммы.
Средняя ставка, по которой размещали кредиты через проект в последний год, — 8,2% годовых (в Британии). Впрочем, заёмщиков в компании делят на пять категорий: А* (самые надёжные с блестящей кредитной историей), А, В, С и Young (молодые люди от 20 до 25 лет). Чем более надёжная категория, тем ниже для неё ставки, и наоборот.
Если вы хотите раздать в долг деньги, вам достаточно выбрать срок, на который вы хотите их давать (3 или 5 лет), выбрать категорию риска, для которой вы готовы давать кредит, и установить собственные условия по процентной ставке. Zopa сопоставляет запросы на кредиты и предложения и раздаёт ваши деньги в кредит. Заходя на свой акаунт в проекте, кредитор может смотреть, по какой ставке и кому выдан кредит из его денег и сколько денег ещё не освоено. При этом особый драйв проекту добавляет возможность смотреть профили кредиторов и цели, на которые они берут деньги. Например, «наконец-то доделаю ступеньки и крышу патио», «мы с моей девушкой уже 11 лет вместе, и настала пора завязать узел. Я использую эти деньги на романтическую поездку в Париж, где я сделаю ей предложение», «мы с сыном покупаем годовые абонементы на «Ньюкасл Юнайтед».
Риски невозврата
Обратная сторона вопроса — риск невозврата кредита, и на нём в Zopa хорошо сконцентрировались. У всех заёмщиков проверяют кредитную историю, распределяя их по зонам риска от А* до Young, при этом при отсутствии или плохой истории вообще откажут в выдаче ссуды. Для Британии минимальная кредитная история должна быть минимум на три года.
Вторая важная деталь — каждая ссуда свыше 500 фунтов собирается не менее чем от 50 кредиторов. Другими словами, не один кредитор единолично выдаёт через Zopa кому-то кредит в 10 тыс. фунтов — «скидываются» не менее 50 человек. Соответственно, и риски невозврата распределяются между ними равномерно. Фактически это уже напоминает банк, впрочем, в компании утверждают, что в договоре займа она не участвует, предоставляя лишь услуги финансовой «свахи». Впрочем, кредитную лицензию в Office of Fair Trading пришлось получить.
На сайте содержится статистика невозврата. На пике кризиса доля дефолтных ссуд достигла 3,5%, что, кстати, не напугало бы любой российский банк. За последние 12 месяцев доля дефолтных ссуд в британской Zopa упала почти до 0,1% против прогноза самой компании — чуть выше 1%.
«Плохие» долги компания взыскивает в пользу своих кредиторов в обычном режиме, как и любой британский банк, — через коллекторское агентство. А в случае мошенничества с аккаунтом на сайте — полностью берёт все потери на себя.
Российские возможности
Россия, с её не самой лучшей кредитной историей и как страны, и как многих её резидентов, не стоит в приоритетах Zopa на ведение здесь бизнеса. У нас нет кредитной истории и скорее даже кредитной культуры, в отличие от Британии, где жизнь без кредитки немыслима.
Впрочем, проект Р2Р-кредитования на WebMoney у нас успешно функционирует. Несмотря на то что юридически договоры займа, заключаемые на WM, защищены слабо, все расчёты производятся не в живых деньгах, а в WMZ. Но даже несмотря на все эти неудобства и риски кредиторов, объём кредитования достигает 6,3 млн долларов в год.
В России отношения между гражданами по части кредитования регулирует ГК, согласно которому физлица могут заключать договоры между собой на кредит. В первом известном нам российском проекте peer-to-peer-кредитования — «Биржа кредитов» — договоры займа подписываются с помощью электронно-цифровой подписи (ЭЦП) и являются юридически значимыми. Поэтому в случае возникновения каких-либо проблем такой договор может передаваться коллекторам и в суд.
По словам менеджера по развитию и PR этого проекта Дарьи Тимошенковой, сама «Биржа кредитов» не является банковским институтом: «Мы работаем с клиентами по договорам оказания услуг, а договор займа подписывается онлайн между двумя физическими лицами на платформе «Биржа кредитов».
Российский проект в настоящий момент пока делает первые пробные шаги: выдано всего два кредита на общую сумму 65 тыс. рублей и происходит обкатка и настройка системы. Всего же в «Биржу кредитов» инвестировано 11 месяцев работы и 680 тыс. долларов, а со слов создателей, для развития требуется ещё 3,5 млн долларов.
Дарья Тимошенкова поделилась с «Часкором» прогнозами на объёмы рынка и свои аппетиты: «Примерный объём рынка Р2Р-кредитования в России оценивается в 2011 году в 4,2 млрд рублей. Мы трезво смотрим на ситуацию и, осознавая, что за Р2Р-кредитованием будущее, прекрасно отдаём себе отчёт в том, что у нас в скором времени появятся конкуренты. Поэтому мы рассчитываем занять долю рынка Р2Р-кредитования, равную 20%, что будет соответствовать 850 млн рублей в год. Мы планируем привлечь к концу 2011 года порядка 20 тыс. активных клиентов, из которых 90% будут заёмщиками, 10% — кредиторами».
На первоначальном этапе «Биржа кредитов» рассчитывает зарабатывать на сервисных услугах при регистрации клиентов (реализация кредитных историй, ЭЦП, дебетовых карт), а в дальнейшем ориентироваться на доход от комиссионного вознаграждения. Платформа будет взимать по 2% от сумм, полученных кредитором и заёмщиком.
Но в любом случае существующая банковская маржа между ставками кредитов и депозитов значительно выше.
ОТПРАВИТЬ:
| Читать @chaskor |
Статьи по теме:
- Цифры и факты Рунета.
Кроме роста и увеличения аудитории у российского сегмента Сети есть и другие качественные и количественные достижения . - Принуждение к совести.
Нужно ли платить за то, что можно получить бесплатно? - Беспроцентный кредит — подвохи.
Плюсы очевидны, о минусах мы вам расскажем. - Как социальные медиа разрушают наш мозг .
Насколько вы зависимы от своей любимой социалочки? - «Яндекс» рассказал о развитии интернета в регионах России.
- Андрей Колесников: «Интернет — такая штука интересная… Удивительно, что многие этого до сих пор не поняли».
Интервью с директором Координационного центра национального домена сети интернет. - Слишком умные телевизоры.
«Задача нас, гиков, постепенно менять привычки потребителей своим примером, надеясь, что, однажды, «умные» телевизоры займут своё место в post-pc мире». - Как защитить детей в Cети, не прибегая к цензуре .
Лари и Анна приняли участие в Форуме безопасного Интернета в Москве 6-7 февраля. - Как найти потерянное время.
Расширения для Chrome, Firefox и Opera помогут вам стать продуктивнее и организованнее. - Как я брал кредит в Сбербанке.
«Видать, надо быть агентом 007, чтоб у Грефа кредит получить».
