Несмотря на кризис, в 2009 году наблюдался устойчивый рост объёмов вкладов физических лиц. Ставка же по вкладам также постоянно увеличивалась. В 2010 году следует ожидать замедления роста объёма вкладов, а также снижения ставки по вкладам.
Вклады населения — важный элемент современной банковской системы России. Они составляют 24,4% от всех пассивов банков, причём на срочные вклады приходится 20,8% от общего объёма пассивов. Конечно, у каждого банка доля вкладов физических лиц в пассивах различная. К примеру, у Сбербанка она составляет около 40% пассивов, а в некоторых региональных банках и вовсе стремится к нулю.
Тенденция, однако!
Срочные вклады физических лиц на протяжении 2009 года росли достаточно быстрыми темпами. Прирост срочных вкладов населения с 1 января по 1 декабря 2009 года составил 18,5%, что почти на 4,5 процентного пункта больше, чем за тот же период 2008 года.
Невольно возникает вопрос, в чём причина этого ускорения. Возможное объяснение в том, что, как сформулировал известный социальный психолог Серж Московичи, в период неопределённости человек готовится к наиболее пессимистичным сценариям. А кризис — это и есть неопределённость. Соответственно, люди, чтобы подготовиться к худшему, стали больше экономить, и это, в свою очередь, отразилось в росте объёма срочных вкладов.
Не все виды вкладов росли одинаковыми темпами. В частности, наблюдалась тенденция увеличения доли валютных вкладов по сравнению с рублёвыми. На 1 октября 2008 года доля срочных валютных вкладов составляла 14,6%, а на 1 февраля 2009 года, когда рубль сильно упал, уже 36,1%. В дальнейшем на протяжении всего 2009 года доля срочных валютных вкладов неуклонно снижалась, достигнув на начало 2010 года, по словам первого заместителя генерального директора Агентства по страхованию вкладов Валерия Мирошникова, 27% от общего объёма.
По данным Банка России, доля срочных банковских вкладов со сроком от года за период с октября 2008 года по 1 декабря 2009 года снизилась на 3,7 процентного пункта, или с 80 до 76,3%. На мой взгляд, данная тенденция неудивительна, так как любой человек по окончании срока вклада задаёт себе вопрос: стоит ли вклад пролонгировать, или всё-таки деньги нужно забрать из этого банка? Для того чтобы ответить на этот вопрос, вкладчик сначала задумывается, обанкротится ли его банк. А в условиях кризиса вкладчик задаётся им и производит переоценку как можно чаще. Что касается досрочного изъятия денег из банка, то для этого у вкладчика должны быть веские форс-мажорные основания, так как, когда он клал деньги в банк под проценты, он рассчитывал на то, что он продержит их там весь срок вклада.
А что делали банки
По вкладам физических лиц со сроком привлечения более года в период декабрь 2008 — апрель 2009 года наблюдался постепенный и уверенный рост, который привёл к увеличению средневзвешенной ставки процента по банковским вкладам на 1 процентный пункт, доведя ставку процента по банковским вкладам до 10,7% годовых.
Для повышения процентной ставки у банков было несколько причин.
Первая причина — в этот период у многих банков наблюдались проблемы с оттоком денежных средств и ликвидностью, а остальные ожидали подобных проблем в ближайшем будущем. Чтобы минимизировать их, банкам необходимо было как можно быстрее привлечь срочные денежные средства.
Вторая причина — это рост ставки по межбанковскому кредитованию, которая в первом квартале 2009 года увеличилась по сравнению с четвёртым кварталом 2008 года на 3 процентных пункта, или до 11,4%.
Уже в апреле ставка процента по привлечённым средствам начинает снижаться с 10,7 до 9,1% годовых, или на 1,6 процентного пункта. Данное снижение процентной ставки по вкладам было связано со снижением ставки рефинансирования, которую 24 апреля 2009 года впервые с начала кризиса понизили с 13 до 12,5%, или на 0,5 процентного пункта. Ставка рефинансирования является для банков неким маячком, на который многие банки ориентируются в вопросе ставок процентов по вкладам. В этот период начинают появляться официальные высказывания о необходимости понижения ставок по кредитам. Всё это вынуждает государственные банки понижать процентные ставки по вкладам.
По срочным вкладам со сроком до одного года тенденция с процентной ставкой менее очевидная. С декабря 2008 года по апрель 2009 года она росла, как и ставка по долгосрочным вкладам, увеличившись в итоге на 1,1 процентного пункта и достигнув 10,8% годовых. В дальнейшем процентная ставка стагнирует, оставаясь в пределах плюс-минус 0,1 процентного пункта. Наконец, в октябре ставка по вкладам сроком до года резко понижается на 0,5 процентного пункта, достигнув на 1 ноября 2009 года 10,2% годовых.
На мой взгляд, ставка по вкладам на срок более одного года, по сравнению со ставкой по вкладам менее одного года, ниже потому, что банки в 2010 году ожидают общего снижения процента. И, как следствие, привлекая сегодня долгосрочные вклады под высокий процент, они рискуют в будущем получить убытки.
Что будет в 2010 году
В 2010 году тенденция роста вкладов физических лиц будет продолжаться, хотя и немного более медленными темпами, чем в 2009 году, это будет связано с восстановлением объёмов потребительского спроса на товары длительного пользования, а также объёмов потребительского кредитования.
Процентная ставка по срочным вкладам физических лиц будет продолжать в 2010 году начавшуюся ещё в 2009 году тенденцию снижения. Снижение ставки процента по вкладам, во-первых, будет связано с ориентацией банковского сектора на долгосрочное снижение ставки по кредитам, во-вторых, будет идти пропорционально со снижением ставки рефинансирования. Также следует отметить, что снижение ставки по вкладам будет идти не только на рынке вкладов со сроком более года, но и на рынке вкладов до года.
ОТПРАВИТЬ:
| Читать @chaskor |
Статьи по теме:
- Бизнес Америки.
Писать против ветра. - Под меньший процент.
Банковские вклады приносят всё меньший доход, но всё больше привлекают россиян. - Пункт обмана валют.
«Часкор» собрал печальные и счастливые истории посещения пунктов обмена валют. - Банки в глухой обороне.
В банковских резервах вдвое больше денег, чем до кризиса. - Горное эхо под стеклянным колпаком.
Давос-2010 доводит идею всеобщего уничтожения рисков до логического предела. - Кредиты постепенно возвращаются.
Основным источником кредитов в России будут госбанки.
